프리랜서도 노후 준비 가능할까? IRP부터 연금저축까지

2025.04.16 - [돈이되는 생활정보/정보] - 2024년 국민연금 수령액 계산법 + 노후 준비 체크리스트

2024년 국민연금 수령액 계산법 + 노후 준비 체크리스트

 

 

“직장인은 국민연금+퇴직연금 다 받는다는데…
프리랜서는 뭐로 노후 준비하죠?”

프리랜서, 1인 크리에이터, 자영업자처럼 4대 보험 가입이 어려운 분들에겐
국민연금 외에 '개인형 연금'이 유일한 노후 대비책이 될 수 있어요.

오늘은 그중에서도 IRP와 연금저축의 차이와 활용법,
그리고 애드센스 수익과 연결되는 세액공제 포인트까지
한 번에 알려드릴게요!

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프리랜서의 현실: 국민연금만으론 부족하다

국민연금은 '강제성'이 없기 때문에,
프리랜서는 납부를 안 하거나 중간에 끊기는 경우가 많아요.

▶︎ 국민연금 납입 이력 적음 → 수령액 낮음
▶︎ 퇴직연금 없음 → 퇴직 후 소득 끊김
▶︎ 고정 수입 불안정 → 자발적 노후 준비가 필수

그래서! **프리랜서에게 꼭 필요한 게 ‘개인 연금’**입니다.

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IRP vs 연금저축, 뭐가 다를까?

항목	연금저축	IRP(개인형 퇴직연금)
대상	누구나 가능	근로자 + 자영업자, 프리랜서
세액공제 한도	연 400만원	연 700만원 (연금저축 포함시 합산 700)
연금 개시 나이	만 55세 이후	만 55세 이후
중도 인출	제한적 허용	거의 불가
주요 상품	연금보험, 펀드, ETF 등	펀드, 예금, 채권 등 다양

프리랜서 추천 조합:
연금저축 + IRP를 둘 다 활용하면 세액공제 한도 극대화 가능!

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세금 돌려받는 구조

프리랜서 소득(예: 유튜브, 블로그, 애드센스 수익 등)도 종합소득세 신고 대상이에요.

그런데 연금저축과 IRP에 납입하면?

세액공제 혜택으로 환급받거나 세금 줄일 수 있습니다.

• 예: 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 납입 → 최대 115만 원 환급
• 특히 애드센스 수익이 연간 500만 원 이상일 경우,
  종합소득세 줄이기 위한 방법으로 매우 효과적!

“세금도 줄이고, 노후도 준비하고” = 연금저축 + IRP 조합이 정답입니다!

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지금 당장 준비하는 체크리스트

• 국민연금 납입이 끊기지 않았는지 확인
• 연금저축계좌 하나쯤은 만들어두기 (은행, 증권사 가능)
• IRP 개설 시 신중히 상품 구성하기 (예금형 vs 펀드형)
• 종합소득세 신고 전, 연말정산 시 시뮬레이션 돌려보기
• 매달 일정 금액 자동이체 설정 (습관화 중요!)

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연금저축 & IRP 가입 가능한 곳 정리

 

구분	은행	증권사	보험사
가입 가능 여부	✅	✅	✅
주요 특징	안전형 중심 (예금, 정기적금)	다양한 투자 가능 (펀드, ETF 등)	연금보험 중심
투자 선택권	낮음 (제한적 상품 구성)	높음 (자유로운 운용)	낮음 (일반적으로 고정형)
수수료	중간	낮음	다소 높음
추천 대상	안정적 운용 원하는 분	적극적으로 운용하려는 분	보험형 선호자

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어디서 가입할 수 있나요?

은행 (안정성 우선)

• 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 등
• 추천 유형: 예금형 연금저축 / IRP
• 장점: 간편한 가입, 접근성 좋음
• 단점: 수익률 낮음, 상품 선택 폭 좁음

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증권사 (수익률 중시)

• 미래에셋증권, NH투자증권, 삼성증권, 키움증권 등
• 추천 유형: ETF/펀드형 연금저축, IRP
• 장점: ETF, 펀드 등 다양한 투자 가능, 수수료 저렴
• 단점: 투자 지식이 어느 정도 필요

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보험사 (보장형 선호 시)

• 삼성생명, 한화생명, 교보생명 등
• 추천 유형: 연금저축보험
• 장점: 정액형 수령, 보험 기능 포함
• 단점: 수수료 가장 높고, 해지 시 불이익 큼

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추천 가입 조합 (프리랜서 기준)

목적	추천 조합
세액공제 + 투자수익	연금저축(증권사) + IRP(증권사)
안정성 우선	연금저축(은행) + IRP(은행 or 보험사)
보험기능 포함	연금저축보험(보험사) 단독 구성도 가능

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가입 전 꿀팁

• 모바일 앱 가입 가능 (미래에셋 m.Stock, 키움증권 영웅문 등)
• 수수료 꼭 비교! (운용 수수료는 장기적으로 큰 차이)
• 자동이체 설정하고 세액공제 한도(연 700만원) 맞추기
• 연말정산용 ‘납입내역 확인서’ 꼭 챙기기

마무리: 프리랜서도 은퇴를 준비해야 한다

직장은 퇴사할 수 있어도,
노후는 절대 퇴사할 수 없어요.

직장인이 받는 연금과 퇴직금이 부러운 이유?
그건 시작이 빨랐기 때문이에요.
프리랜서도 지금부터 준비하면 절대 늦지 않습니다.

 

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